Hipotekārais kredīts

Bezmaksas kredītu salīdzināšana

Atrodi visizdevīgāko kredītu - viegli!

Saņem kredītu rekordīsā laikā

Mūsdienu tirgū ir pieejamas daudz un dažādas iespējas aizņemties, gan pie banku, gan pie nebanku aizdevējiem. Var būt grūti izprast visu pieejamo kredītu īpatnības, nosacījumus un ierobežojumus. Tieši tāpēc tika radīts portāls Monni.lv un mūsu primārais mērķis ir palīdzēt personām atrast sev vispiemērotākos kredītus.

Tas nav noslēpums, ka ir svarīgi ļoti rūpīgi izprast izvēlēto kredītu, pirms tā noformēšanas, lai nenāktos lieki pārmaksāt vai, sliktākajā gadījumā, nespēt paņemto kredītu nomaksāt. Izvērtēt aizņēmuma nepieciešamību un savu spēju šo aizņēmumu atmaksāt, ir īpaši svarīgi gadījumos, kad runa ir par ilgtermiņa aizdevumiem. Ja vēlies aizņemties vairākus desmitus tūkstošu, tad atceries, ka tās ir kredītsaistības, visdrīzāk, uz vairākiem gadiem un ir svarīgi, lai debitors būtu spējīgs pildīt šīs kredītsaistības.

Kas ir hipotekārais kredīts?

Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums, kas tiek nodrošināts ieķīlājot nekustamo īpašumu. Lai noformētu hipotekāro kredītu ir iespējams ieķīlāt arī to nekustamo īpašumu, kuru vēlaties iegādāties, remontēt vai labiekārtot ar šī kredīta palīdzību. Lasi vairāk: kredīti pret ķīlu.

Kredīta atmaksas laikā šis īpašums daļēji piederēs kredīta izsniedzējam. Tas nozīmē, ka ja persona nebūs spējīga veikt kredīta maksājumus vai pildīt kādas no kredītsaistībām, tad kreditors var atsavināt šo nekustamo īpašumu. Pēc pilnīgas kredīta atmaksas, šis nekustamais īpašums piederēs Tev.

Saistības uz ilgu laiku

Hipotekārais kredīts ir ilgtermiņa aizdevums uz ilgu laiku un pirms tā izsniegšanas aizdevēji ļoti rūpīgi izvērtē personas kandidatūru un maksātspēju. Lai varētu saņemt hipotekāro kredītu personai būs jāpierāda aizdevējam, ka tā ir gan finansiāli, gan morāli gatava ilgtermiņa kredītsaistībām.

To visbiežāk ir iespējams pierādīt ar sakārtotām finansēm un personīgajiem iekrājumiem lielajam pirkumam. Daļa no pirkuma personai būs jāfinansē paša spēkiem, ar līdzfinansējuma palīdzību. Ja persona ir bijusi spējīga iekrāt līdzekļus īpašuma pirkuma pirmajai iemaksai, tas apliecina bankai gan personas ieinteresētību pirkuma veikšanai, gan personas maksātspēju.

Viesbiežāk hipotekārais kredīts tiek pielietots mājokļa iegādei vai remontam. Hipotekārais kredīts parasti sastāda 50%-85% no īpašuma tirgus vērtības un tiek atmaksāts termiņā no 10 līdz 30 gadiem. Ja ģimenē ir viens vai vairaki nepilngadīgi bērni, tad izmantojot valsts galvojumu, aizdevums var sasniegt līdz pat 95% no īpašuma tirgus vērtības. Noformēt hipotekāro kredītu var būt nedaudz komplicētāk, nekā kādu no īstermiņa kredīta veidiem, jo šeit ir runa par daudz lielākām summām. Tieši tapēc personai, pirms kredīta noformēšanas, ir jāvienojas ar aizdevēju par kredīta nosacījumiem, kredīta valūtu, maksājumu grafiku, kredīta procentu likmi un citiem ar kredītu saistītiem nosacījumiem.

Sapnis par savu

Daudziem no mums ir sapnis par savu mājokli. Ņemot vērā, ka nekustamais īpašums ir viens no lielākajiem pirkumiem, kuru cilvēki veic savā dzīvē, tad daudziem no mums tas var šķist kā nesasniedzams sapnis. Noformēt hipotekāro kredītu ir iespējams gan ar banku starpniecību, gan pie nebanku kreditoriem. Katrai kredītiestādei ir savi noteikumi, kas personai ir jāizvērtē ņemot vēra savas iespējas un vajadzības. Lasi arī: kredīti mēbeļu iegādei.

Pirms procesa uzsākšanas ir svarīgi apsvērt un izvērtēt vairākus faktorus. Vissvarīgak ir rūpīgi izvērtēt savas vajadzības un finansiālās iespejas. Ir jāizvērtē, cik dārgu nekustamo īpašumu Tu vari atļauties ar savām finansiālajām iespējām un kādi ierobežojumi var stāties ceļā uz sapņu mājokļa iegādi. Ir vērts vairākkārt izvērtēt nekustamā īpašuma lielumu, atrašanās vietu un citus faktorus, kuri ietekmē īpašuma cenu.

Iespējams, būs vieglāk atrast sapņu mājokli budžetam draudzīgā cenu kategorijā, ja ja tiks rasti kompromisi citās sfērās. Īpašuma cenas spēcīgi ietekmē to atrašanās vietas, tieši tapēc der apsvērt alternatīvas. Iespējams, Tu varēsi ietaupīt prāvu naudas summu, ja remontdarbus veiksi pēc īpašuma iegādes vai arī apsverot citu veidu projektus. Izvēloties pareizo nekustamo īpašumu ir svarīgi saglabāt pozitīvu attieksmi un pieiet procesam ar atvērtu prātu un ļaut vaļu radošām idejām.

Vai esi izvērtējis sekojošo?

Pirms Tu sāc iedziļināties pieejamajos kredītu izsniedzējos un piedāvājumos, ir vērts izvērtēt dažus nozīmīgus faktorus. Šiem faktoriem ir tieša ietekme uz kredīta izvēli un šo jautājumu izvērtēšana var palīdzēt Tev izvērtēt, kad un kā vislabāk noformēt kredītu mājokļa iegadei, remontam vai labiekārtošanai.

  • Cik lielu summu Tev ir nepieciešams aizņemties?

Pirms iedziļināšanās hipotekāro kredītu īpatnības, ir svarīgi saprast, cik lielu summu Tev ir nepieciešams aizņemties. To var izdarīt aptuveni izvērtējot izmaksas plānotajam pirkumam vai remontdarbiem.

Ja plāno iegādāties nekustamo īpašumu, tad izvērtē, nepieciešamo īpašuma platību un īpašumu cenas vēlamajā reģionā. Īpašumu cenas var krasi atšķirties atkarība no tā, cik lielu īpašumu Tu vēlies iegādāties un cik pieprasīti ir šī tipa nekustamie īpašumi Tevis izvēlētajā reģionā. Pēc šo faktoru izvērtēšanas Tev būs lielāka skaidrība par nepieciešamās aizdevuma summas lielumu.

  • Vai esi izvērtējis savu maksātspēju?

Personas maksātspējai ir liela nozīme hipotekārā kredīta noformēšanas iespējās. Lai varētu kandidēt uz hipotekāro kredītu, personai būs jāapliecina sava maksātspēja, kurai ir nosakoša loma, starp citiem faktoriem, ko kreditors izvērtēs, pirms kredīta izsniegšanas.

Hipotekārais kredīts ir saistības uz vairākiem gadiem un pirms tā noformēšanas, izvērtē, vai spēsi atļauties visas, ar kredītu un ta noformēšanu saistītās izmaksas, kā arī ikmēneša kredīta maksājumus.

Kredīta ikmēneša maksājumi, parasti, nedrīkst pārsniegt 40% no personas neto ienākumiem. Šis faktors ir jāņem vērā izvērtējot nepieciešamo kredīta summu un atmaksas termiņu.

  • Kredīta riski

Skatoties gan no kredītņēmēja, gan kreditora puses, hipotekārajam kredītam ir relatīvi zema riska pakāpe. Ja persona pilda visas kredītsaistības, tad kredītam nav nekādu risku. Vienīgais risks ir nekustamā īpašuma zaudēšana, ja kredītsaistības netiks pildītas. Līdz pēdēja kredīta maksājuma veikšanai, nekustamais īpašums daļēji pieder kredīta izsniedzējam. Tas nozīmē, ka ja persona nespēs veikt ikmēneša maksājumus, tad kreditors var šo īpašumu atsavināt.

Tākā hipotekārais kredīts, parasti, tiek noformēts uz vairakiem gadiem, tad pastāv iespēja, ka kredīta ņēmējs nonāk finansiālās grūtībās vai zaudē darbavietu un līdz ar to savus ikmēneša ienākumus.

Šajos gadījumos ir ļoti svarīgi neizvairīties no kredīta maksājumiem, bet doties pie kreditora un aktīvi censties rast risinājumu situācijai.

Apsvērumi, kas būtu jāveic pirms hipotekārā kredīta noformēšanas

Lai spētu pieņemt vislabāko lēmumu mājokļa kredīta sakarā, der atcerēties izvērtēt nozīmīgus faktorus, kas var padarīt kredītu mazāk vai vairak izdevīgu. Pieņemot lēmumu, par tik nopietnu aizdevumu ar ilgtermiņa saistībām ir svarīgi apsvērt vairākus būtiskus faktorus un šo faktoru ietekmi uz Tavu finansiālo situāciju. Hipotekārā kredīta nosacījumi, likmes un ierobežojumi ir atkarīgi no tā, cik lielu summu Tu vēleis aizņemties, jo neskatoties uz to vai Tu vēlies aizņemties mājokļa iegādei, būvniecībai, remontam vai labiekārtošanai, piedāvājumi var krasi atšķirties atkarībā no izvēlētās kredītiestādes.

  • Kredīta ikmēneša maksājumi

Kredīta ikmēneša maksājumu lielumu būtiski ietekmē kredīta atmaksas termiņš, kā arī procentu likmes lielums un svārstības. Butībā tas nozīmē, ka kredīta ikmēneša maksājumi būs mazāki, ja aizņemsies uz ilgaku laiku. Tieši tāpat, ja kredītam ir zema procentu likme, tad ikmēneša kredīta maksājumi būs zemāki. Šos faktorus ir ļoti svarīgi izvērtēt pirms pieteikšanās kredītam, jo kreditora piedāvajums būs atkarīgs no tā cik lielu summu un uz cik ilgu laiku persona vēlas aizņemties.

  • Atmaksas termiņš

Kredīta atmaksas termiņš bankās visbiežāk ir no 10 līdz 30 gadiem, taču aizņēmoties pie nebanku kreditoriem ir vērts atcerēties, ka nebanku kreditoru atmaksas termiņi var tikt noteikti savādāk. Bankas, parasti, ir elastīgākas ar saviem piedāvājumiem, nekā nebanku kredītiestādes, taču vienmēr ir vērts izskatīt un izvērtēt vairākus piedāvājumus pirms lēmuma pieņemšanas.

Kā jau iepriekš minējām, tad ilgāks kredīta atmaksas termiņš parasti nozīmē zemākus ikmēneša maksājumus, taču ir svarīgi izvērtēt, vai kredīta noformēšana uz ilgāku laiku, nekā nepieciešams ir labākā izvēle. Kredīta noformēšana uz ilgāku laiku, nekā nepiciešams var nozīmēt, ka nāksies lieku reizi pārmaksāt atdodot kredītu, jo katram maksājumam tiek piemērota procentu likme.

Kredīta atmaksa ilgākā laikā var būt laba izvēle, ja vēlies zemākus ikmēneša maksājumus, taču atkarībā no kredītiestādes piedāvājuma, atceries izvērtēt iespējamos „par” un „pret”, kas var būtikski ietekmēt kredīta izdevīgumu ilgtermiņā.

  • Maksimālā GPL likme

Maksimālā gada procentu likme ir vērtība, kas tiek aprēķināta izmantojot īpašu formulu un tās vērtība būtībā norāda, cik Tavs kredīts Tev izmaksās katru gadu. GPL ir iespējams aprēķināt, ja ir zināms kredīta atmaksas termiņš, kā arī visas, ar kredīta saņemšanu un atmaksu saistītās izmaksas. GPL ir jābūt norādītai kredīta līgumā, tāpēc atceries rūpīgi izlasīt visu kredīta līgumu un citus ar to saistītos dokumentus, pirms līguma parakstīšanas.

GPL ir labs rādītajs, lai efektīvi salīdzinātu dažādu kredītu izdevīgumu, pat gadījumos, kad kredīts tiek ņemts uz īsāku laika periodu. Lai salīdzinātu piedāvājumus starp dažādām kredītiestādēm ir vērts par pamatu ņemt GPL un salīdzināt to vienādām summām, uz vienādu laika periodu starp dažādām kredītiestādēm. Kredīts ar zemu gada procentu likmi, lielākajā daļā gadījumu, visticāmāk, būs izdevīgākais.

  • Ar kredītu saistītās papildus izmaksas

Personām, kas ir izvēlējušās noformēt hipotekāro jeb mājokļa kredītu, ir jāatcerās, ka būs jānorēķinās ne tikai ar tiešajām kredīta izmaksām, bet arī par citām, ar kredītu saistītām izmaksām. Būtībā būs jārēķinās ar vienreizējām izmaksām kredīta noformēšanas fāzē un ar atkārtotām izmaksām.

Vienreizējās izmaksas var būt maksa bankai par kredīta un ar to saistīto dokumentu noformēšanu, nekustamā īpašuma novērtēšana, Zemesgrāmatas nodevas, notāra pakalpojumi un citi izdevumi, kas būs jānokārto sākuma fāzē, lai nodrošinātu visām normām atbilstošu kredīta noformēšanu.

Ātkārtotās izmaksas var būt dažādas apdrošināšanas maksas, piemēram, nekustamā īpašuma apdrošināšana.

Ikmēneša maksājumu grafiks

Noformējot hipotekāro kredītu ir iespējams izvēlēties starp diviem kredītu atmaksas veidiem. Izvēloties kredīta atmaksas veidu ir vērts izvērtēt savu maksātspēju un kurš veids būs visdraudzīgākais Tavam budžetam. Pieejamie maksājumu grafika veidi ir dilstošais un vienādais.

Dilstošais atmaksas grafiks

Dilstošais kredīta atmaksas grafiks nozīmē to, ka kredīta pamatsumma un procentu maksājumi sākumā ir lielāki, taču ar laiku, kredītu pakāpeniski atmaksājot, tie sarūk. Pamatsumma visu kredīta atmaksas laiku ir nemainīga, taču procenti tai tiek arēķināti no neatmaksātās aizdevuma daļas. Šis atmaksas grafiks būs vispiemērotākais personām, kuras vēlas un var sākumā maksāt lielāku atmaksas summu un tai pieškaņotos procentu maksājumus. Būtībā, jo vairāk kredīta pamatsumma saruks, jo vairāk saruks arī procentu maksājumi, kas būtībā rezultējas zemākos ikmēneša maksājumos un tāpēc šis atmaksas veids tiek saukts par dilstošo atmaksas grafiku. Detalizētāku informāciju par šo atmaksas grafiku Tu vari iegūt pie izvēlētās kredītiestādes.

Vienādais atmaksas grafiks

Vienādais kredīta atmaksas grafiks savā būtībā nozīmē to, ka kredīta pamatsumma un procentu maksājumi tiek sadalīti, pēc iespējas, vienādos kredīta ikmēneša maksājumos. Katru mēnesi Tev būs jāatmaksā, vairak vai mazāk, tā pati summa. Izvēloties vienādo kredīta atmaksas grafiku no sākuma sanāks maksāt lielāku summu par kredīta procentiem, bet mazāku pamatsummu. Vēlāk, kad lielākā daļa procentu maksājumi būs nomaksāti, tad būs jāmaksā lielāka summa no kredīta pamatsummas. Ir svarīgi atcerēties, ka šīs vērtības tiks sabalansētas tā, lai ikmēneša maksājumi būtu aptuveni vienādi visu kredīta atmaksas termiņu. Šis kredīta atmaksas grafiks būs vispiemērotākais personām, kuras vēlas katru mēnesi atmaksāt aptuveni vienādu summu, kas var palīdzēt ilgtermiņā labāk saplānot personīgo un ģimenes budžetu.

Galvenie nosacījumi, lai varētu noformēt hipotekāro kredītu

Kā jau vairākkārt esam minējuši, tad hipotekārā jeb mājokļa kredīta noformēšana ir liels un svarīgs lēmums, kuru ir rūpīgi un daudzkārt jāizvērtē, pirms iesaistīšanās kredītsaistībās. Atšķirībā no ātrajiem kredītiem un citiem īstermiņa aizdevumiem, noformēt hipotekāro kredītu būs nedaudz sarežģītāk un tas prasīs ilgaku laiku un pacietību no kredītņēmēja.

  • Vajadzības

Pirms pieteikšanās kredītam ir svarīgi izvērtēt savas vajadzības un mērķus. Vai Tev ir nepieciešams liels dzīvoklis Rīgas rajonā, zemesgabals Jelgavā, mazs dzīvoklītis Rīgas centrā vai kas pavisam savādāks?

Ir svarīgi izvērtēt savas personīgās un savas ģimenes vajadzības. Nekustamais īpašums ir saistības uz ilgu laiku, tieši tāpēc ir svarīgi izvērtēt savas nepieciešamības un iespējas, lai spētu pieņemt vislabāko lēmumu, kas būs izdevīgs gan praksē, gan draudzīgs budžetam.

  • Maksātspēja

Vislabākās izredzes saņemt hipotekāro kredītu ir personām ar pozitīvu kredītvēsturi un ar regulāriem ienākumiem, vismaz 450 € apmērā. Gan banku, gan nebanku aizdevēji ir ieinteresēti samazināt riska faktorus aizdodot lielas summas privātpersonām, tieši tāpēc, pirms kredīta izsniegšanas, kredītiestāde rūpīgi izvērtē personas maksātspēju un kredītvēsturi. Kredītiestādēm ir svarīgi samazināt riska faktorus un izsniegt kredītus tikai personām ar labu maksātspēju un pozitīvu kredītvēsturi. Tādejādi kredītiestādes var saviem klientiem piedāvāt zemākas procentu likmes un citus izdevīgus pakalpojumus.

Pirms kredīta izsniegšanas, kredītiestāde izvērtēs ne tikai iepriekšminētos faktorus, bet arī ieķīlājamā īpašuma vērtību, likviditāti un mērķi, kam šis kredīts tiks pielietots.

Precīzāku informāciju par kredīta noformēšanas niansēm un īpatnībām Tu vari iegūt piesaktoies uz konsultaciju pie kāda no pieejamajiem hipotēkārā kredīta izsniedzējiem. Hipotekārā kredīta noformēšanas process var aizņemt pat vairakas nedēļas, tādēļ visgudrākais risinājums ir laicīgi sākt izvērtēt pieejamos kreditorus un to piedāvajumus.

Lai arī kāda nebūtu Tava finansiālā situācija vai mērķi – vienmēr atceries izvērtēt kredīta nepieciešamību, aizņemies atbildīgi un izvērtē savu spēju kredītu atmaksāt!